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Te explicamos como solicitar una hipoteca y lo que necesitas saber antes de contratarla
Hipotecas
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A la hora de plantearte la firma de un préstamo es importante que saques la calculadora y hagas números. Debes tener en cuenta tu situación económica, tus ingresos y también tus ahorros, ya que el banco no te prestará más del 80% del valor de la vivienda, por lo que deberás aportar el resto.
Además debes considerar que deberás destinar una parte importante de tus ingresos mensuales al pago de la hipoteca. Siempre es recomendable que la cuota mensual no sea mayor al 35% de tus ingresos para evitar que tu situación financiera se deteriore o que no puedas ahorrar: algo fundamental para hacer frente a posibles imprevistos.
Es importante tener en cuenta que un préstamo hipotecario es un compromiso a largo plazo, por lo que debemos también intentar que no se prolongue más allá de lo necesario. Una hipoteca a muchos años ofrecerá cuotas más bajas, pero también intereses mayores. Debemos además ser realistas a la hora de buscar una vivienda, y no buscar algo que pueda exceder nuestras posibilidades y suponer una carga inasumible.
Por último hay que señalar que muchos bancos ofrecen períodos en los que se pueden aplazar por un tiempo determinado las cuotas de la hipoteca si atravesamos una situación económica difícil debido al desempleo, una enfermedad, etc. Es un factor importante a la hora de decidirnos por una u otra entidad.
Es conveniente preparar y tener lista toda la documentación que el banco nos vaya a solicitar para analizar nuestra situación. Tendrás que justificar tu nivel de ingresos, incluyendo tus pagas extra o tus bonificaciones si las tienes. También es importante que puedas justificar adecuadamente aquellos períodos en los que no hayas trabajado o en los que hayas cambiado de empresa.
Lo habitual es que la entidad te solicite documentación como el DNI, tu NIF, tu vida laboral, tu declaración de la renta y patrimonio, tu nómina -o tus pagos trimestrales y anuales del IVA si eres autónomo- y también justificantes de otros posibles préstamos que pudieras tener. Con todo ello el banco estudiará tu perfil y determinará si te concede una hipoteca y bajo qué condiciones.
Fíjate en la letra pequeña
Muchas veces nos emocionamos después de que el banco haya aceptado nuestra solicitud o por el simple hecho de estar ante la idea de tener nuestra casa en propiedad, y nos olvidamos de lo más importante: leer bien lo que firmamos.
No vamos a comprar un televisor a plazos, vamos a firmar una hipoteca por muchos años. No te fíes sólo de la publicidad o de lo que te cuente un comercial, porque una vez que firmes no hay vuelta atrás. Busca la ayuda de un abogado o un experto que te asesore y te advierta de si hay cláusulas abusivas o ilegales.
Negocia antes de firmar nada
Aunque es el banco el que fija a priori las condiciones de la hipoteca, puedes intentar negociar algunos términos con los que no estés de acuerdo, o plantear cuestiones como la dación en pago. Negocia cada punto para evitar por ejemplo tipos de interés demasiado altos, la aplicación de comisiones, o tener que pagar por el uso de tarjetas de crédito si tienes cuentas en esa entidad.
Recuerda además que con la nueva ley hipotecaria no estás obligado a suscribir productos adicionales del banco (seguros, planes de pensiones, etc.) para que te concedan el préstamo, aunque puedes jugar con ellos para obtener bonificaciones en el interés que pagas. Y pídelo todo por escrito.
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No olvides tampoco que según la nueva ley dispones de 10 días para examinar el contrato y todas las condiciones y plantearte si realmente quieres firmar o no, además de que puedes renegociar las condiciones de tu hipoteca -o incluso cambiar de banco- en cualquier momento de la vida del préstamo.
Escoge la hipoteca que mejor se adapte a ti
Hay varios tipos de hipoteca: de interés fijo, variable o mixto. La primera tiene la ventaja de que sabes lo que vas a pagar mientras dure el préstamo y no tienes que preocuparte del euríbor, pero tiene intereses más altos.
Por el contrario en las de tipo variable la cuota varía según las condiciones del mercado pero por lo general los pagos mensuales son menores, especialmente si el euríbor está por los suelos como ahora. Finalmente, la mixta combina un período inicial a tipo fijo con otro posterior de interés variable.
Debes ser tú, teniendo en cuenta tu situación personal y financiera, el que escoja qué tipo de hipoteca se ajusta mejor a tus circunstancias, tus expectativas y tus previsiones de futuro.
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Ya no sirve eso de ir al banco de toda la vida o porque conozco a un amigo. Hoy día la competencia es la norma y hay nuevos bancos y nuevos productos muy interesantes que pueden adecuarse mucho mejor a lo que estamos buscando.
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Documentos a tener en cuenta
Necesitarás disponer de los siguientes documentos:
Personas físicas:
-Las tres últimas 3 nóminas o pensión (ver ejemplo)
-Última declaración anual de IRPF (ver ejemplo)
-Contrato de trabajo o vida laboral si tu contrato es temporal
-Contrato de compraventa de la vivienda o contrato de arras (ver ejemplo)
Autónomos:
-El Certificado de AEATEl
-Certificado de TGSS
-La última declaración del IRPF Trimestral
-Última declaración anual de IRPF
-La última declaración del IVA Anual
-Si tu actividad como autónomo es inferior a 3 años, tu vida laboral
-Contrato de compraventa de la vivienda o contrato de arras
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Tipo fijo Bonificado* Sin bonificar
TAE 1.97% 2.48 %
TIN 1.35 % 2.35 %
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